试管婴儿等辅助生殖控制技术列入医疗保险有了新进展，蓝海下的试管婴儿保险业务获得高度关注。8月19日，《上海晚报》报导的《给试管上保险业务：绝非其他人都能保、最高3700元可投，假如有保险业务，你愿品乐版吗》引起了为数众多“试管拜佛”母女对试管婴儿保险业务的探讨。
但也有许多母女感慨：保险业务只索赔移殖失利，但做试管每一各个环节都有信用风险；粘毛皱果就所以三款，优先选择内部空间不多了；走到胚胎移殖这一步棋早已花了一千多，两万的保险业务显然不如；过了40岁就无法买了，很惋惜……
从个别情况上看，错误率相对较低、服务费高昂仍是试管婴儿难以正视的痛，与此同时辅助生殖服务项目供应量大。但现阶段消费市场上的试管婴儿保险业务通常只特别针对40十八岁下列男性，服务项目第一类激进、保证覆盖范围窄，理赔力度也较非常有限。北欧国家卫健委早已明晰要将辅助生殖控制技术报批列入医疗保险，做为基本上社会保险的关键补足，信用风险保证业务要想在那个蓝海降落，还得彻底摆脱啥重压？
辅助生育有望迎来千亿消费市场
“试管婴儿的整个过程非常‘遭罪’，而且一次要花费数万元。”为了实现当母亲、父亲的心愿，为数众多家庭依旧坚持着。
根据北欧国家卫健委、中国人口协会发布的数据，育龄夫妇的不孕不育率从20年前的2.5%-3%攀升到近年的12%-15%左右，不孕不育者约有5000万人。但试管婴儿动辄几万元、一千多元的服务费让很多家庭被劝退。
老龄化趋势越发严重的趋势下，辅助生殖控制技术成为缓解部分人口压力的手段之一。近日，北欧国家卫健委明晰释放了将辅助生殖控制技术报批列入医疗保险的信号。根据17部门发布的《关于进一步棋完善和落实积极生育支持措施的指导意见》，将逐步将适宜的分娩镇痛和辅助生殖控制技术项目报批列入医疗保险基金支付覆盖范围。
随着未来辅助生殖控制技术项目逐步列入医疗保险，将推动辅助生殖需求端的释放。根据开源证券研究所推算，到2023年辅助生殖消费市场规模有望增加到400亿元，长期有望突破千亿。
随着辅助生殖一次次被推到聚光灯下，试管婴儿保险业务也成了热议的话题。上海晚报记者了解到，在医疗保险尚未覆盖之前，许多嗅觉敏锐的保险业务公司早已开始探索辅助生殖的专项保险业务，主要是承保胚胎移殖失利的试管婴儿保险业务。如泰康在线在2016年就发布了“祝孕试管婴儿保险业务”。此外，中国人保、渤海财险、平安产险等保险业务公司也推出了试管婴儿保险业务。
现有产品供给少，保证覆盖范围有待扩宽
不过，试管婴儿保险业务在实际的落地中并没有想象中的作用巨大。上海晚报记者梳理发现，现阶段只有少数保险业务公司推出了零星的三款产品，优先选择内部空间很小。并且，很多试管婴儿保险业务是绑定了整个辅助生殖服务项目，而不是做为主力产品单独销售。
试管婴儿保险业务开发难点在哪里，为何产品少，参与的保险业务公司也不多？上海联合大学管理学院金融系教师杨泽云表示，试管婴儿保险业务开发的难点在于历史数据较少。根据卫健委数据，近年来我国每年有30万辅助生殖的婴儿出生，其中采用试管婴儿的更少，而保险业务公司掌握的相关数据就更少了。并且，试管婴儿妊娠错误率本身为40%-50%。按3次试管失利简单计算，这意味着，有近10%的被保险业务人会有理赔。如此一来，保险业务公司的经营信用风险较高。且因为损失率较高，服务费也较高，可能面临消费市场需求非常有限的困境。
不仅产品种类少，试管婴儿保险业务的保证覆盖范围也有待扩充。上海晚报记者梳理发现，现阶段各家险企推出的试管婴儿信用风险保证业务，主要是特别针对胚胎移殖这一步棋骤，而对于促排卵、取卵取精、受精和保胎等各个环节，保险业务几乎处于“真空”地带。
此外，一位三甲医院的产科医务工作者告诉上海晚报记者，试管婴儿保险业务大多将40岁以上的高龄妇女排除在参保第一类之外，这就限制了许多由于年龄因素需要进行试管婴儿的大龄男性投保。因为“三孩”政策开放后，越来越多大龄男性想要通过试管婴儿生育，而她们正是服务费最高的三代试管的需求主力军。
面对消费者的需求和潜在消费市场，为何保险业务公司“不为所动”？首都经贸大学保险业务系副主任李文中表示，因为试管婴儿胚胎移殖成功与否和胚胎质量及男性身体状况有较大关系，往往是那些出现过多次失利的消费者更愿投保，逆向优先选择比较严重。保险业务公司经营该类保险业务产品在信用风险控制与定价上都比较困难。
实际上，试管婴儿保险业务的服务项目第一类划分激进、保证覆盖范围较小，正是保险业务公司出于盈利的考虑。因为试管婴儿保险业务属于典型的低频高价的医疗项目，假如前期的信用风险把控出现问题，极易出现承保亏损。
在2021年6月，某头部财险公司曾透露，该公司的试管婴儿保险业务暂时还是亏损的，需要等生育政策进一步棋放开，保险业务池进一步棋扩大。
如今，“三孩”政策早已放开，试管婴儿保险业务能实现承保盈利了吗？上海晚报记者就相关问题咨询部分保险业务公司，但尚未获得正面回应。
产品设计需把握射幸要求、道德信用风险
在政策“加持”下，辅助生殖列入医疗保险后，将会如何影响信用风险保证业务消费市场？泰康在线相关负责人表示，当前，商业保险业务公司在辅助生殖领域具有强烈意愿，需要与社会保险做好生育服务费报销的衔接，进一步棋缓解患者的自费支付压力。
假如保险业务公司设计出覆盖面更大、保证覆盖范围更广、理赔率更高的更具吸引力的险种，不仅能缓解患者的自费支付压力，促进辅助生殖消费市场扩大，也能反过来带动相关保险业务消费市场的发展。
面对新的发展机遇和发展形势，保险业务公司该如何深入参与试管婴儿等辅助生殖保险业务消费市场？在李文中看来，在北欧国家鼓励生育和支持采用辅助生育控制技术的背景下，保险公司应该认真研究分析在此过程中的信用风险保证需求，积极开发设计相关保险业务产品，积累相关数据为在消费市场竞争中取得先机。
生命的自然孕育，从精子和卵子在子宫里相遇开始。而试管婴儿是将精子和卵子取出体外，在试管中培育成受精卵，再送回子宫。整个试管婴儿流程复杂，周期长，也会遇到各种各样的情况，该如何推出有特别针对性的产品？李文中表示，现阶段消费市场上的保险业务产品以被保险业务人多次接受胚胎移殖都无法实现临床妊娠为保险业务责任触发条件。但是，实际上很多胚胎移殖出现临床妊娠阳性后也不一定能够成功分娩，也就是说胚胎着床后还存在着较高的失利信用风险。并且，对于那些需要借助精子库实现生育的母女来说，生育的孩子出现遗传病是难以预见与控制的，而且符合可保信用风险条件。因此，特别针对以上信用风险保证需求适当放宽被保险业务人的限制或者开发相应的新产品，是有一定合理性和必要性的。
特别针对试管婴儿保险业务40十八岁的核保年龄限制，李文中指出，近年来北欧国家先后放开“二孩”“三孩”政策，鼓励生育，会有很多“75后”“80后”生育二胎、三胎的意愿，但是由于年龄偏大其中又会有不少人需要接受试管婴儿生育辅助控制技术才能受孕生育，因此保险业务公司可以适当放宽被保险业务人的年龄覆盖范围，有利于此类保险业务产品的销售推广。
不仅试管婴儿的各个步骤需要通过保险业务手段进行信用风险转移，实际上，整个试管婴儿流程是一个长期的求医问药过程，保险业务是转移支付的关键手段，是否有望承保整个试管婴儿的医疗服务费？杨泽云表示，现阶段的试管婴儿保险业务主要承保试管婴儿失利的服务费损失，而试管婴儿成功的医疗服务费也不低，辅助生殖诊疗服务费保险业务更有消费市场需求。不过，从保险业务的射幸性（保险业务公司对于是否进行理赔的不确定性）要求和较高的道德信用风险考虑，需要设定合理的投保时间点和保证期限。
